『みんなで少ない保険料を出し合って事故にあったときの経済的損失に備えましょう。』 とういうのが基本的な考え方です。

例えば、毎年１０００人中１人が１０００万円の経済的損失をする事故があるとすると、 １０００人がそれぞれ１万円を出し合えばその事故の損失に備えることが出来ます。

９９９人は１万円は掛け捨てになりますが、 『１万円で１０００万円の損害に備えらることが出来れば安心だ。』 とういう考えのもとに保険の仕組みが成り立っています。 事故の確率とその事故の損害額から保険料が計算されます。

自動車保険、火災保険などの損害保険は、まさにこの考えのもとに作られています。 事故がなければ、保険料は掛け捨てになります。

損害保険 の保険料

＝

その年に支払う保険金 にあてる部分

＋

保険会社 の経費

生命保険も基本的にはこの考えのもとに作られています。
掛け捨ての定期保険などがそうです。

ところが、生命保険は保険期間が長期にわたることで 別の一面が現れます。集めた保険料を事故の費用だけではなく、 運用することが可能になったのです。

運用できる期間が長ければ長いほど、もとの保険料を増やすことが出来ます。
運用が出来るようになったので、終身保険も可能なのです。

終身保険は契約者に必ず死亡保険金を支払わなければなりません。 皆で保険料を出し合って、事故にあった人にその保険料を使うだけではすみません。 保険料を出している全ての人に保険金を支払うのです。 それには、それぞれの保険料を増やすことが出来なければ無理です。

生命保険の保険料

＝

その年に支払う保険金にあてる部分

＋

保険会社の経費

＋

将来支払う保険金にあてる部分（運用部分）

終身保険では、保険料の将来支払う保険金にあてる部分（運用部分）を運用して将来支払う保険金額まで 増やしていきます。

生命保険を解約した場合の、解約返戻金はこの運用部分にあたります。 そのため途中解約では、その年に支払う保険金にあてる部分＋保険会社の経費の部分が差し引かれるため、 解約返戻金は支払い保険料より少なくなります。 掛け捨ての定期保険では、運用部分がほとんどないので解約返戻金がほとんどありません。

また、終身保険で払込み完了から数年経過すると解約返戻金が支払い保険料より多くなるのは、 運用で増えているからです。

貯蓄性の保険というのも、運用部分の保険料をプラスして支払っているので、掛け捨て保険より 保険料が高くなります。